חובות לבנק הם עניין שאנשים רבים נאלצים להתמודד עמו, ועבור אנשים כאלה מדובר במציאות קשה ומלחיצה. החדשות הטובות הן, שניתן בהחלט לטפל במצב ואפשר להתחיל תהליך שנקרא הסדר חוב מול הבנק.
ההליך הזה מאפשר גם לבעל החוב וגם לבנק, להגיע להסכם מחודש על התנאים שבהם ייפרע החוב, מבלי שיהיה צורך להגיע לבית המשפט על מנת להסדיר את העניין.
כל מה שצריך לדעת על הסדר חוב מול הבנק
מטרת תהליך הסדר חוב מול הבנק, היא למצוא פתרון שמצד אחד יאפשר ללקוח להחזיר את כל הכסף שהוא חייב, בתנאים שייקלו עליו, ומצד שני למנוע הליכי גבייה קיצוניים. התהליך מתחיל בהגשת פנייה לבנק לצורך הסדר של החוב, כאשר ניתן לחלק את שלבי התהליך הזה לשלושה חלקים:
- איסוף מידע בנוגע לחוב: יש להכין תיעוד מלא של המצב הכלכלי, לרבות דו"ח הוצאות והכנסות, תדפיסים עם פירוט העובר ושב וכל המידע הקשור לחובות, גם אם הם לא שייכים לבנק שאליו מוגשת הבקשה להסדר. לאחר מכן, יש לגבש הצעה רלוונטית לפריסה של החוב, שתהיה כזאת שניתן יהיה לעמוד בה ובאמת להשיב את הכסף.
- פנייה לבנק: יש לפנות אל הבנק, או אל המחלקה המשפטית של הבנק, עם ההצועה המסודרת והמנומקת. חשוב להבין שמדובר במשא ומתן, ובכל מקרה הבנק חייב לקבל את הכסף שלו בחזרה ולכן לא בהכרח תתקבל ההצעה שתוגש, וסביר יותר שיוסכם על הסדר מעט שונה, שמקובל על שני הצדדים.
- ניסוח הסכם סופי: לאחר גיבוש התנאים המקובלים על בעל החוב ועל הבנק עצמו, ינוסח הסדר חוב מול הבנק. ההסכם יכלול פירוט לגבי הסכום הסופי של החוב, גובה התשלום הסופי והמועדים הספציפיים לפירעון כל אחד מהתשלומים.
מוטב שלא "להמתין לבנק", כיוון שייתכן שמנהליו יחליטו לפנות מלכתחילה לערכאות משפטיות על מנת להסדיר את החוב. כאשר הפנייה נעשית ביוזמת החייב, זה מעיד על האחריות שלו, ועל הנכונות שלו להסדיר את החוב. גישה כזאת של לקיחת אחריות, עשויה לשפר בצורה משמעותית את העמדה של החייב במהלך המשא ומתן לגיבוש ההסכם.
מתי יש צורך בסיוע משפטי?
ניתן לנהל עם הבנק את המשא ומתן לצורך הסדרת החוב באופן עצמאי, אבל זה מאוד לא מומלץ. במקרים רבים, מעורבות של עורך דין נגד בנקים שמנוסה בהסדרת חובות, תסייע מאוד.
במקרים שבהם הבנק כבר החל בתהליכים משפטיים, מעורבות של עורך דין היא הכרחית, כיוון שלצורך התמודדות עם הליכים משפטיים נדרשת אסטרטגיה ובקיאות בחוק הישראלי, שאותה רק עורך דין יכול לספק.
גם במקרים שבהם המשא ומתן עם הבנק לא מוביל לפתרון סביר שמקובל על בעל החוב, מומלץ להיעזר בעורך דין מומחה, שינהל משא ומתן אפקטיבי יותר, תוך שימוש בידע המשפטי והכלכלי שלו ובניסיון המקצועי.
